Le taux moyen des crédits immobiliers atteint 3,40 % en septembre 2026, contre 3,16 % en décembre 2025, selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA. Sur 25 ans, il est passé de 3,25 % à 3,45 % : avec une mensualité de 1 300 €, vous empruntez environ 5 700 € de moins qu'en fin d'année dernière. Les courtiers relèvent une nouvelle hausse en octobre. Dans le neuf, le taux est fixé dans l'offre de prêt, avant la signature chez le notaire, et ne change plus pendant le chantier. Le prêt à taux zéro (PTZ), lui, reste à 0 %.
Des taux en hausse depuis décembre
L'Observatoire Crédit Logement/CSA mesure chaque mois le taux moyen des prêts accordés par les banques. Ses derniers chiffres, présentés le 15 octobre 2026, montrent une hausse à chaque trimestre depuis la fin de 2025.
3,40 %
c'est le taux moyen des crédits immobiliers accordés en septembre 2026.
Observatoire Crédit Logement/CSA, publié le 15 octobre 2026.
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Près d'un prêt sur deux accordé au 3e trimestre 2026 dure 25 ans ou plus. Sur cette durée, le taux moyen a évolué ainsi :
- décembre 2025 : 3,25 % ;
- mars 2026 : 3,27 % ;
- juin 2026 : 3,30 % ;
- septembre 2026 : 3,45 %.
Les prêts destinés à l'achat d'un logement neuf restent un peu moins chers : 3,33 % en moyenne en septembre, contre 3,40 % dans l'ancien.
Ces chiffres portent sur les prêts réellement accordés et paraissent avec un mois de décalage : ceux d'octobre seront publiés à la mi-novembre. Les courtiers, qui suivent les barèmes des banques au fil du mois, constatent que la hausse continue en octobre. Chez Pretto, le taux moyen sur 25 ans gagne 0,15 point par rapport à septembre, à 3,75 %. Chez Meilleurtaux, les barèmes des banques partenaires atteignent 3,86 % en moyenne, contre 3,69 % début septembre.
Cette hausse accompagne celle des taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE), qui renchérit le coût auquel les banques se financent. Le taux de dépôt de la BCE est passé de 2,00 % à 2,25 % le 17 juin 2026, puis à 2,50 % le 16 septembre (BCE, taux directeurs). Le 29 octobre, elle a laissé ses taux inchangés, tout en relevant que les conditions de financement se sont durcies depuis septembre (BCE, décision du 29 octobre 2026).
Ce que 0,2 point change à votre capacité d'emprunt
Votre banque part de la mensualité que vous pouvez payer, puis calcule le montant qu'elle finance. Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) plafonne cette mensualité à 35 % de vos revenus, assurance comprise. Avec 4 000 € de revenus nets par mois, la mensualité maximale est donc de 1 400 €.
À mensualité égale, chaque hausse du taux réduit le montant emprunté. Sur 25 ans, hors assurance, le passage de 3,25 % à 3,45 % donne :
- 1 000 € par mois : 205 206 € empruntés en décembre 2025, 200 825 € en septembre 2026, soit 4 381 € de moins ;
- 1 300 € par mois : 266 767 €, puis 261 072 €, soit 5 695 € de moins ;
- 1 600 € par mois : 328 329 €, puis 321 320 €, soit 7 009 € de moins.
L'écart représente environ 2 % du montant empruntable. Il se comble par un apport un peu plus élevé, une durée ajustée ou le PTZ, si vous y avez droit.
En VEFA, votre taux est fixé avant le chantier
Dans une vente en l'état futur d'achèvement (VEFA), vous achetez un logement sur plan et le payez au fil des travaux. Le financement suit cinq étapes :
- Le contrat de réservation, avec un dépôt de garantie de 5 % du prix au plus si l'acte de vente est signé dans l'année.
- La demande de prêt, puis l'offre de la banque, qui fixe le taux, la durée et le coût total du crédit.
- Un délai de réflexion de 10 jours avant d'accepter l'offre. La banque maintient ses conditions pendant 30 jours au moins.
- La signature de l'acte de vente chez le notaire.
- Les appels de fonds, réglés par la banque au fil du chantier, jusqu'à la livraison.
Avec un prêt à taux fixe, le taux inscrit dans l'offre s'applique à chaque somme débloquée, de la première à la dernière. Une hausse des taux pendant le chantier ne change rien à votre crédit.
Entre la réservation et l'offre, en revanche, le taux du marché peut encore bouger. Le contrat de réservation prévoit en général une condition suspensive d'obtention de prêt : si la banque refuse le prêt aux conditions prévues, la vente ne se fait pas et le dépôt de garantie vous est rendu. Lisez le taux maximal inscrit dans cette clause. C'est lui qui décide si vous pouvez renoncer sans frais quand les taux montent.
Les intérêts intercalaires, le coût du chantier
Pendant la construction, la banque ne verse que les sommes appelées par le promoteur. Vous payez des intérêts sur ces seules sommes : ce sont les intérêts intercalaires. Ils courent du premier déblocage jusqu'au dernier, puis le remboursement du prêt commence.
La loi plafonne les appels de fonds : 35 % du prix à l'achèvement des fondations, 70 % à la mise hors d'eau, 95 % à l'achèvement de l'immeuble. Le solde de 5 % est versé à la livraison (service-public.gouv.fr).
Un exemple pour un prêt de 200 000 € à 3,45 %, avec un calendrier type : acte signé une fois les fondations achevées, mise hors d'eau huit mois plus tard, achèvement dix mois après, livraison deux mois plus tard.
- 70 000 € débloqués pendant 8 mois : 1 610 € d'intérêts.
- 140 000 € pendant 10 mois : 4 025 €.
- 190 000 € pendant 2 mois : 1 093 €.
Soit 6 728 € sur les 20 mois du chantier, avant la première mensualité de 996 €. Chaque programme a son propre calendrier : le contrat de vente indique l'échéancier prévu.
Pour un logement neuf, le HCSF admet un différé de remboursement de deux ans au plus, en plus des 25 ans de prêt. Pendant ce différé, le capital n'est pas encore remboursé.
Le PTZ, une part du financement à 0 %
Le prêt à taux zéro ne porte aucun intérêt, quel que soit le niveau des taux. Il finance une partie de l'achat d'un logement neuf, sous plafond de ressources, si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. Pour un appartement, il peut couvrir jusqu'à 50 % du coût retenu, selon vos revenus et la zone de la commune (service-public.gouv.fr).
Un couple achète un appartement neuf à 230 000 € dans une commune de zone B1. Son revenu fiscal de référence est de 42 000 €. Divisé par le coefficient familial de 1,5, il donne 28 000 €, ce qui le place en tranche 3. Le coût retenu est plafonné à 202 500 € pour deux personnes en zone B1, et le PTZ peut en financer 40 %, soit 81 000 €. Empruntés à 3,45 % sur 25 ans, ces 81 000 € coûteraient environ 40 000 € d'intérêts.
Plus les taux montent, plus cette part sans intérêts pèse dans le coût total de votre financement.
Si les taux baissent après votre achat
Un taux fixe vous protège d'une hausse, sans vous enfermer en cas de baisse. Vous pouvez renégocier votre crédit avec votre banque, ou le faire racheter par une autre. Les indemnités de remboursement anticipé sont plafonnées : six mois d'intérêts sur le capital remboursé, sans dépasser 3 % du capital restant dû. Elles ne sont pas dues en cas de vente liée à un changement de lieu de travail, à une cessation forcée de votre activité ou à un décès (service-public.gouv.fr).
Un rachat de crédit a aussi des frais : dossier, nouvelle garantie. Il se calcule au cas par cas.
Mesurer votre capacité d'emprunt aux taux d'aujourd'hui
Les taux bougent chaque mois. Votre projet, lui, se décide sur vos propres chiffres. Le simulateur de capacité d'emprunt estime le montant que vous pouvez financer à partir de vos revenus et de vos charges. Un conseiller Prenez Place peut ensuite reprendre avec vous le calendrier d'un programme neuf, ses appels de fonds et votre droit au PTZ, sans frais supplémentaires.
